Kredit für die Dachsanierung: KfW oder Hausbank fürs Dach
Eine Modernisierung des Daches kann aus einer Vielzahl von Gründen nötig werden. Wenn die dabei anfallenden Kosten die Mittel übersteigen, die Sie aus eigener Tasche stemmen können, müssen Sie einen passenden Kredit für die Dachsanierung finden. Je nach Vorhaben und Voraussetzungen kann für Sie die Förderung der KfW für eine Dachsanierung in Frage kommen. Aber auch ein Kredit der Hausbank stellt eine gute Alternative dar.
Ein Anlass für die Notwendigkeit der Arbeiten kann sein, dass die Dacheindeckung marode oder undicht geworden ist und erneuert werden muss. Ein weiterer kann das Vorkommen von asbesthaltigen Baustoffen im Dachbereich sein, die zum Wohle der Gesundheit der Bewohner und Nachbarn entfernt werden sollen. Doch auch wenn ein Dachgeschoss ausgebaut werden soll, um neuen Wohnraum zu gewinnen, geht dies mit einer umfassenden Modernisierung einher.
Meist lohnt es sich, im Zuge solcher Arbeiten auch gleich eine energetische Sanierung durchzuführen. Da zum Beispiel bei einer Neueindeckung des Daches ohnehin die Dachhaut abgenommen wird, kann im Zuge dessen eine Aufsparrendämmung angebracht werden. Diese hat gegenüber anderen Dämmarten fürs Dach den Vorteil, dass sie den vorhandenen Wohnraum nicht verkleinert. Eine energetische Modernisierung mag zwar auf den ersten Blick teurer erscheinen, kann sich aber schon mittelfristig durch erhebliche Einsparungen beim Energieverbrauch rechnen.
Wie die Art der Dachsanierung die Kreditart beeinflussen kann
Im Folgenden sollen Ihnen einige Hilfestellungen gegeben werden, um die richtige Kreditart für Ihr Vorhaben zu finden. Zunächst spielt die konkrete Maßnahme eine Rolle, die Sie durchführen wollen.
1.Energetische Sanierung des Daches:
Über das Dach können bis zu 20 Prozent der Heizenergie eines Hauses ungenutzt entweichen. Daher ist die energetische Sanierung eines Daches ein wichtiges Thema. Investierte Kosten können so schon mittelfristig durch Einsparungen wettgemacht werden. Doch eine effiziente Dämmung lohnt sich nicht nur in der kalten Jahreszeit, wenn sie die Wärmeenergie im Haus hält. Auch im Sommer schafft sie ein angenehmes Klima, indem sie die größte Hitze aussperrt. Dies ist gerade bei Dachwohnungen ein wichtiger Faktor, da warme Luft grundsätzlich aufsteigt und sich unterm Dach sammelt.
Für eine Dachsanierung, welche die Energieeffizienz eines Gebäudes steigert, vergibt die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) kostengünstige Kredite. Dieses Modell „Energieeffizient Sanieren – Kredit“ gilt auch für die Dacheindeckung, sofern zugleich Maßnahmen durchgeführt werden, welche die Energiebilanz des Hauses verbessern. Zusätzlich bietet die KfW diverse Zuschüsse für Sanierungsmaßnahmen an, die bei anderweitiger Kreditaufnahme die nötige Kreditsumme deutlich verringern können. Die Förderangebote der KfW zur Dachsanierung bieten eine sehr gute Hilfestellung bei der Finanzierung Ihres Bauvorhabens.
2.Dachausbau:
Oft ist ein Dachausbau für viele Immobilienbesitzer unumgänglich, um einem gesteigerten Platzbedarf – etwa bei Familienzuwachs – gerecht zu werden. Für die Erschließung von neuem Wohnraum unter dem Dach ist dann häufig ein Kredit nötig. Dafür bieten sich die Kreditvarianten Ratenkredit oder Rahmenkredit an. Diese hängen davon ab, wie hoch die Investitionskosten angesetzt werden und auf welche Weise die Rückzahlung erfolgen soll. Ein Ratenkredit zeichnet sich dadurch aus, dass die Bank Ihnen einen fest vereinbarten Betrag zu Verfügung stellt, den Sie über eine gewisse Zeit in festen Raten abzahlen. Bei einem Rahmenkredit, auch Abrufkredit genannt, vereinbaren Sie lediglich eine Kreditlinie mit Ihrer Bank, innerhalb dieser Sie Beträge bei Ihrer Bank abrufen können, ähnlich dem Dispokredit auf Ihrem Girokonto.
Bei hohen Kreditbeträgen sind Sie mit einem Baukredit oder Ratenkredit besser beraten. Hier können Sie sich auf lange Laufzeiten, einen festen Zinssatz und niedrige monatliche Belastungen verlassen. Ein Rahmenkredit ohne Laufzeiten und flexible Tilgungsmöglichkeiten ist eine Option, wenn Sie die Rückzahlung möglichst zeitnah tätigen wollen. Außerdem bietet sich solch eine Finanzierung an, wenn Sie den Dachausbau Stück für Stück selbst vornehmen wollen und daher einen flexiblen Zugriff auf kleinere Kreditbeträge bevorzugen. Eine KfW Förderung zur Sanierung kann auch in diesem Fall in Frage komme. Voraussetzungen für die Förderungen sind jedoch energetische Maßnahmen wie Dachdämmung und Dachfenster.
3.Neueindeckung des Daches:
Ein altes und marodes Dach mit verwitterten und beschädigten Dachpfannen schmälert nicht nur die Wärmedämmung. Zudem beeinflusst es den optischen Gesamteindruck eines Hauses, kann schädliche Nässe in den Dachstuhl eindringen lassen und sogar ein Sicherheitsrisiko darstellen. Da sich die Kosten für eine Neueindeckung schnell im Bereich von 15.000 Euro und mehr bewegen können, ist auch hier eventuell die Aufnahme eines Kredits nötig. Je nach konkreter geplanter Maßnahme kann wiederum entweder ein KfW-Förderkredit oder Zuschuss der KfW beziehungsweise ein Immobilien- oder Baukredit in Frage kommen.
Wie Sie den richtigen Kredit für die Dachsanierung auswählen
Welche Vorteile ein KfW-Kredit bringt
Grundsätzlich lohnt es sich, vor einem Sanierungsvorhaben am Dach immer zu prüfen, ob eine KfW-Finanzierung für Sie in Frage kommt. Dies ist bei Arbeiten an einem Haus, das von Ihnen selbst bewohnt wird, fast immer der Fall. Denn auch wenn Sie eigentlich nur Ihre Dacheindeckung erneuern wollen, lohnt es sich in der Regel, zugleich eine effizientere Dämmung zu verbauen. Zudem können Sie einen KfW-Förderkredit ganz einfach bei Ihrer Hausbank beantragen. Diese prüft dann Ihr Vorhaben und Ihre Kreditwürdigkeit, erledigt alle Formalitäten und leitet Ihren Antrag an die KfW weiter. Der bewilligte Betrag wird dann wiederum von der Hausbank an Sie weitergegeben.
Hier die Vorteile eines KfW-Kredits auf einen Blick:
- ab 0,75 % effektiver Jahreszins
- Zinsbindungsfristen bis zu 10 Jahre
- tilgungsfreie Jahre zu Beginn der Laufzeit
- erhältlich für alle, die Wohnraum energetisch sanieren oder sanierten Wohnraum kaufen wollen
- Kredithöhe bis zu 50.000 Euro bei Einzelmaßnahmen oder 100.000 Euro je Wohneinheit beim KfW-Effizienzhaus
- bis zu 27.500 Euro Tilgungszuschuss möglich
Achtung:
Bitte beachten Sie, dass Sie einen Energieberater benötigen, der Sie bei der Antragstellung, der energetischen Baubegleitung sowie der Abnahme unterstützt. Die Kosten müssen Sie in Ihren Finanzierungsplan einberechnen.
Dennoch kann es in gewissen Fällen vorkommen, dass Ihr Modernisierungsvorhaben nicht für eine Finanzierung über die KfW in Frage kommt. Dies kann der Fall sein, wenn:
- Sie das Haus nicht selbst bewohnen, das Sie modernisieren wollen
- Ihr Kreditbedarf die maximal möglichen 100.000 Euro überschreitet
- Ihr Modernisierungsvorhaben zu keinerlei energetischer Effizienzsteigerung am Haus führt, etwa bei reiner Erneuerung der Dacheindeckung
- Der Bauantrag für Ihr Haus nach dem 01.02.2002 erfolgte
- Oder Sie es schlicht versäumt haben, den KfW-Förderkredit vor Baubeginn zu beantragen und damit Ihr Anspruch auf Förderung der Dachsanierung verfällt.
Was ein unabhängiger Kredit Ihrer Hausbank für Vorteile bringt
In diesen Fällen kann es sinnvoll oder nötig sein, einen herkömmlichen Modernisierungskredit bei Ihrer Hausbank oder einem anderen Kreditinstitut zu beantragen.
Hier die Vorteile eines unabhängigen Kredits auf einen Blick:
auch Kreditbeträge über 100.000 Euro möglich
bei Beträgen bis 50.000 Euro meist kein Eintrag ins Grundbuch nötig
keine energetische Aufwertung des Hauses notwendig
kann auch beantragt werden, wenn das Haus nicht von Ihnen bewohnt wird
Dennoch bringt ein herkömmlicher Modernisierungskredit auch einige Nachteile mit sich. Hier ist vor allem der höhere Zinssatz zu nennen, der Ihnen anhand einer Beispielrechnung verdeutlicht werden soll. Sie können auch den KfW-Kreditrechner nutzen, um zu berechnen, wie viel Sie mit einem KfW-Kredit gegenüber einem Hauskredit einsparen können. Zugrunde gelegt wird ein Kreditbedarf von 24.500 Euro, was in etwa den Kosten einer Neueindeckung eines 120 Quadratmeter großen Daches mit Erneuerung der Dämmung entspricht:
Vergleichsrechnung Beispiel:
| Förderinstitut | KfW | Hausbank | ||
| Kreditsumme | 25.500 Euro | |||
| Laufzeit | 120 Monate (10 Jahre) | |||
| Effektiver Jahreszins | 0,75 % | 2,73 % | ||
| Ihre monatliche Rate | 211,96 Euro | 233,08 Euro | ||
| Gesamtbetrag aller Zahlungen | 25.434,64 Euro | 27.968,72 Euro | ||
| Ersparnis bei Wahl des KfW-Kredits gegenüber dem Hausbankkredit | 2.534,08 Euro | |||
Diese Beispielrechnung zeigt anschaulich, dass Sie mit einem KfW-Förderkredit in jedem Fall günstiger beraten sind als mit einem herkömmlichen Modernisierungskredit. Das gilt selbst dann, wenn Sie einen günstigeren Zinssatz zugrunde legen als den obigen Beispielsatz von 2,73 Prozent. Demnach sollte die KfW-Förderung zur Dachsanierung Ihre erste Wahl sein.
Ein herkömmlicher Modernisierungskredit lohnt sich also nur, wenn Sie an einem Eigenheim, das nach dem 1. Februar 2002 beantragt wurde, bereits Modernisierungen ohne energetische Aufwertung am Dach vornehmen wollen. Für Immobilienbesitzer, die vermietete Objekte oder ein älteres Dach ohne Erneuerung der Dämmung sanieren wollen, kann ein regulärer Kredit hingegen alternativlos sein.
